ATM应该先吐钱还是先吐卡？

几年前刚到德国的时候才发现，居然ATM还可以设置成取钱的时候先吐卡再吐钱的。过了不久才发现，德国的ATM全都是这样的。也就是说，要去取钱，前面从插卡输密码一直到输入或者选择金额，步骤都是和国内一样的。只有选择完金额以后是关键：机器先吐卡。只有当人把卡抽出来之后，紧接着吐钞口才会吐钱。

第一次在德国取钱的时候吓了一跳。因为在国内，取钱是先吐钱，然后再吐卡；有的ATM上还会问需不需要其他服务。如果不需要的话要按一下吐卡的命令才会吐卡。所以当德国的ATM在我输完金额之后就把卡还给我了，我心里咯噔一声——怎么不给我钱？正打算抽了卡之后气冲冲去柜台上找人投诉，心中已经在用德语打起了既高贵冷艳又咄咄逼人的腹稿，吐钞口开了——钱出来了。

出于个人习惯的原因，头几个月一直都被ATM没吐钱而直接还给我卡而震惊着。我的适应能力好差呀！当然在震惊的同时我也在思考，这两种不同的步骤有什么区别，对银行、对老百姓来说有什么优缺点。

首先，对于国内的先吐钱再吐卡：经常听说有人取了钱就把卡忘在机器里，结果钱被人取了的事。第二种情况是好心人叫住你；第三种情况是长时间无人操作，ATM将卡收回。无论如何，把卡忘在机器上，对于银行的客户来说总是很麻烦的一件事。客户的麻烦其实也是银行的工作量。

再来看看德国这种先吐卡再吐钱的方式。因为把卡和钱的时间顺序换了一下，是不是会造成老百姓忘了取钱的事呢？如果忘了拿钱，那损失可就比卡要大了，因为钱上没写你名字呀！

不过，从来没听说过有人忘了拿钱。

为什么呢？——很简单，从心理学的角度来看，你去ATM的最终目的是“取钱”，不是去“取卡”。忘了卡是有可能的，但忘了钱的话那就真的是很小概率的事件了。

也就是说，先吐钱再吐卡，客户忘记拿卡的概率要比先吐卡再吐钱的情况下客户忘了拿钱的概率高很多。

几年前和几个国内的好友讨论过这个问题。有个朋友批判地说，就算先吐卡再吐钱，也会有人忘了拿卡和钱呀？我真的不知道说什么好了。我只能无力地说，这种人在中国也一样会忘了拿钱和拿卡吧？因为我很难想象一个人，要去取钱，来到ATM，插卡，输密码，选择“取款”，然后输入金额并确认，然后就转身走掉……有这样的人吗？就算有，神也帮不了他呀！

不管先吐卡还是先吐钱，都无法避免总有那么一小部分人忘了这个忘了那个的。然而哪种方式造成损失的概率更高一些，就是很明显的问题了。

当然了，也有人会说：那人家取完钱还想查查余额或者做个转账什么的呢？先吐卡的话不是还得再把卡插进去、浪费时间吗？

其实这种人在ATM访客中只占很小的一部分。绝大部分人造访ATM机就是为了取钱这样一个单纯的目的。根据我长时间的观察，先吐卡再吐钱的方式极大地节约了造访ATM所耗费的时间；在国内的时候我看到一些大叔大妈操作ATM的时候取完钱的时候光是找吐卡的屏幕按键就要花掉平均3秒的时间。

也许也有人会说，现在国内老百姓习惯了先吐钱了——因为先拿到钱，而卡还留在机器里，代表本次操作还未结束，似乎能给人一种安全感。如果吐了卡出来，就好像代表本次交易已经结束，而接下来吐不吐钱似乎要看ATM的心情。这种想法，其实仔细想想，并不太符合逻辑。如果ATM不想给你吐钱，就算把你的卡留在里面也不会给你吐钱的。弄不好把你的卡也给吞了呢！

说来其实也是个信任的问题。在人与人之间极度缺乏信任的社会环境下，似乎也是要银行先把钱给老百姓，然后再结束交易，才能让老百姓有一种受到公平对待的感觉。

不禁想起另外一种情况。就是卡在你身上，你坐在家里。然后短信通知你的卡在XXX城市取款4000元。听到过很多这样的事例，好像最终处理结果都不太好。一方面是因为举证难，银行让投诉者自己去附近的ATM刷一下以证明卡在自己手里，而投诉者往往因为心急而根本没有理会银行的这个要求。于是银行就因为投诉者无法提供相应的证据而拒绝取消这笔交易。因为钱已经被取走了，取消交易就意味着银行蒙受损失。天朝的银行当然不会这么做了！因为取消交易，银行就成了这次犯罪的受害者，于是银行的许多员工就要放下平日的工作，而投入到与派出所和公安局打交道、旷日持久地和犯罪分子作斗争的漩涡中去了。

在德国也有这种案例的发生；往往是法国或者西班牙的一些犯罪团伙窃取了银行卡的信息后复制了卡在国外作案。德国银行并不会实时入账并短信通知客户交易的发生。可能客户到了月底看账单的时候才会发现有一笔奇怪的交易。在这种情况下几乎只需要客户说一句“我要取消这笔交易”，然后填个表格说明原因即可。就这么简单，这起犯罪和客户就没有任何关系了。之后发生什么事，作为客户就无从知晓、也没必要知道了。从德国社会文化的角度来看，银行这样做也是很明智的；因为德国社会作为一个偏向个人主义的社会，企业的形象十分重要——不像在一些集体主义国家，臭名昭著的企业也可以大把赚老百姓的钞票——为客户服务的理念于是就拔高到了不让客户产生任何不快的情绪。另一方面，银行卡被复制这件事本身也属于银行的失职；因为保证银行卡唯一性和安全性是银行的责任，不是老百姓的责任。

另一方面。如果有人说谎呢？明明是自己花的钱，想要欺骗银行说不是自己花的？虽然短时间可以把钱拿回来，但是被查出来的可能性是极高的——到时候就不是还钱那么简单了。银行会起诉骗子，惩罚不是巨额罚款就是蹲监狱；个人信用还会受到严重的影响。惩罚犯罪的责任完全交给警察和司法机关，把充满信任和轻松愉快的交易环境留给银行和老百姓，这才是有秩序的社会。

作者：萌大夫心理诊所